03 指南

BIN 决定商户是否受理这张卡。

这是一张支付卡上最具决定性、也最少被解释的参数。它就在卡号的前几位里，不会出现在任何一份对账单上，然而正是它解释了为什么同一张卡在一个商户那里能过、在下一个那里就不行。

简要回答

BIN 就是一张卡的前六至八位数字。它们告诉商户这张卡属于哪个支付网络、在哪个国家发行、是什么产品类型——预付、借记还是信用。只受理本土卡片、或者拒收预付卡的商户，仅凭这几位数字就作出决定，甚至不会去查余额。

BIN 编码了什么

支付发生时，商户会查询一个 BIN 数据库，并在任何授权之前得到三项信息：这张卡由哪个网络处理、在哪个国家发行、属于什么类型。仅凭这几项它就可以拒收，交易根本不会到达发卡机构。这就是为什么有些拒收是即时发生的，而且在卡片的历史记录里哪儿都找不到。

类型与国家同样重要。预付卡不允许透支：余额足够就付得掉，不够就失败。那些需要的是一份担保、而不是一笔即时付款的商户——酒店押金、租车、延期扣款的订阅——常常因此拒收预付卡，这是他们的理性决定，不是刁难。

美国主机商可能只受理美国卡片。欧洲平台可能出于合规要求一张欧洲经济区的卡。亚洲商户可能两者都不受理。这些拒收没有一项是任意的：它们来自监管约束、反欺诈政策或收单合同。选对发行区域，是持卡人手上唯一的杠杆。

我们在三个区域发行：欧元用欧洲区域，美元用美国区域，港元用香港区域。一个账户可以同时持有这三张卡，由同一份余额供给。换汇在付款时完成，采用银行同业汇率加上我们公示的加价。港元在狭窄区间内与美元挂钩，因此港元卡的价值与美元卡十分接近：变的是发行区域，不是购买力。

选择一个发行区域，不等于选择一家银行。卡片印的是发行它的机构名称，任何第三方都无法以其并非代理的银行名义发卡。这一点重要，是因为“我能不能拿到一张某某银行的卡”这个问题反复出现，也因为回答“可以”的网站无一例外都是骗局。

公开的 BIN 数据库可以根据前几位数字查到一张卡的国家与类型。它们在事后理解一次拒收时有用，也可以用来核对收到的卡片是否与宣称的一致。这些库质量参差，数据有时已经过期——但在国家与产品类型这两项上，它们很少出错。

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