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03 Guias
É o BIN que decide se o comerciante aceita o cartão.
É o parâmetro mais determinante de um cartão de pagamento, e o menos explicado. Cabe nos primeiros dígitos do número, não aparece em nenhum extrato, e é ainda assim ele que explica porque um cartão passa num comerciante e falha no seguinte.
Em resumo
O BIN são os seis a oito primeiros dígitos de um cartão. Indicam ao comerciante a rede de pagamento, o país de emissão e o tipo de produto — pré-pago, débito ou crédito. Um comerciante que só aceita cartões domésticos, ou que recusa o pré-pago, decide apenas com base nesses dígitos, antes mesmo de verificar o saldo.
O que o BIN codifica
- Comprimento
- 6 a 8 dígitos
- Rede
- sim
- País de emissão
- sim
- Tipo de produto
- sim
- Nome do banco
- o emissor
O que o comerciante vê
No momento do pagamento, o comerciante consulta uma base de BIN e obtém três informações antes de qualquer autorização: que rede trata o cartão, em que país foi emitido, e de que tipo é. Pode recusar apenas com base nesses critérios, sem que a transação chegue sequer ao emissor. É por isso que algumas recusas são instantâneas e não constam de lado nenhum no histórico do cartão.
Pré-pago, débito, crédito
O tipo conta tanto como o país. Um cartão pré-pago não permite qualquer descoberto: o pagamento passa se o saldo chegar, e falha se não chegar. Os comerciantes que precisam de uma garantia em vez de um pagamento imediato — cauções de hotel, alugueres de viatura, subscrições com faturação diferida — recusam muitas vezes o pré-pago por essa razão, e é uma decisão racional da parte deles, não um capricho.
O país de emissão
Um fornecedor de alojamento web norte-americano pode aceitar apenas cartões norte-americanos. Uma plataforma europeia pode exigir um cartão do Espaço Económico Europeu por razões de conformidade. Um comerciante asiático pode recusar ambos. Nenhuma destas recusas é arbitrária: vêm de imposições regulamentares, de políticas antifraude ou de contratos de adquirência. Escolher a zona de emissão certa é a única alavanca de que o portador dispõe.
Três zonas, um só saldo
Emitimos em três zonas: europeia para o euro, norte-americana para o dólar, de Hong Kong para o dólar de Hong Kong. Uma conta pode ter os três cartões, alimentados pelo mesmo saldo. A conversão faz-se no momento do pagamento, à taxa interbancária acrescida da nossa margem publicada. Estando o dólar de Hong Kong indexado ao dólar norte-americano numa banda estreita, o valor de um cartão em HKD acompanha de perto o de um cartão em USD: o que muda é a zona de emissão, não o poder de compra.
O que escolher um BIN não faz
Escolher uma zona de emissão não é escolher um banco. Um cartão tem o nome da instituição que o emite, e nenhum terceiro pode emitir em nome de um banco de que não é mandatário. Isto é importante porque a pergunta «posso ter um cartão com o nome de tal banco?» aparece constantemente, e porque os sites que respondem que sim são, sem exceção, burlas.
Verificar um BIN por si próprio
Existem bases de BIN públicas que permitem verificar o país e o tipo de um cartão a partir dos seus primeiros dígitos. São úteis para compreender uma recusa depois do facto, e para confirmar que um cartão recebido corresponde ao que foi anunciado. A qualidade é desigual e os dados por vezes desatualizados — mas quanto ao país e ao tipo de produto, raramente se enganam.
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