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03 Guías
El BIN decide si el comercio acepta la tarjeta.
Es el parámetro más determinante de una tarjeta de pago, y el menos explicado. Cabe en las primeras cifras del número, no aparece en ningún extracto, y es sin embargo el que explica por qué una tarjeta pasa en un comercio y falla en el siguiente.
En resumen
El BIN son las seis u ocho primeras cifras de una tarjeta. Indican al comercio la red de pago, el país de emisión y el tipo de producto — prepago, débito o crédito. Un comercio que solo acepta tarjetas domésticas, o que rechaza el prepago, toma su decisión con esas cifras solas, antes incluso de comprobar el saldo.
Lo que codifica el BIN
- Longitud
- 6 a 8 cifras
- Red
- sí
- País de emisión
- sí
- Tipo de producto
- sí
- Nombre del banco
- el emisor
Lo que ve el comercio
En el momento del pago, el comercio consulta una base de BIN y obtiene tres datos antes de cualquier autorización: qué red procesa la tarjeta, en qué país se emitió y de qué tipo es. Puede rechazar solo con esos criterios, sin que la transacción llegue nunca al emisor. Por eso algunos rechazos son instantáneos y no figuran en ninguna parte del historial de la tarjeta.
Prepago, débito, crédito
El tipo cuenta tanto como el país. Una tarjeta prepago no permite ningún descubierto: el pago pasa si el saldo alcanza, y falla si no. Los comercios que necesitan una garantía más que un cobro inmediato — fianzas de hotel, alquiler de vehículos, suscripciones con facturación diferida — rechazan a menudo el prepago por esa razón, y es una decisión racional por su parte, no un capricho.
El país de emisión
Un alojamiento web estadounidense puede aceptar solo tarjetas estadounidenses. Una plataforma europea puede exigir una tarjeta del Espacio Económico Europeo por razones de cumplimiento. Un comercio asiático puede rechazar ambas. Ninguno de esos rechazos es arbitrario: vienen de obligaciones regulatorias, de políticas antifraude o de contratos de adquirencia. Elegir la zona de emisión correcta es la única palanca de la que dispone el titular.
Tres zonas, un solo saldo
Emitimos en tres zonas: europea para el euro, estadounidense para el dólar, hongkonesa para el dólar de Hong Kong. Una cuenta puede tener las tres tarjetas, alimentadas por el mismo saldo. La conversión se hace en el momento del pago, al tipo interbancario más nuestro margen indicado. Como el dólar de Hong Kong está anclado al dólar estadounidense en una banda estrecha, el valor de una tarjeta HKD sigue de cerca al de una tarjeta USD: lo que cambia es la zona de emisión, no el poder adquisitivo.
Lo que elegir un BIN no hace
Elegir una zona de emisión no es elegir un banco. Una tarjeta lleva el nombre de la entidad que la emite, y ningún tercero puede emitir en nombre de un banco del que no es mandatario. Es importante porque la pregunta «¿puedo tener una tarjeta con el nombre de tal banco?» vuelve constantemente, y porque los sitios que responden que sí son, sin excepción, estafas.
Comprobar un BIN uno mismo
Existen bases de BIN públicas que permiten comprobar el país y el tipo de una tarjeta a partir de sus primeras cifras. Son útiles para entender un rechazo a posteriori, y para verificar que una tarjeta recibida corresponde a lo que se anunciaba. Su calidad es desigual y sus datos a veces están caducados — pero en el país y el tipo de producto se equivocan pocas veces.
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