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03 Guide
Il BIN decide se l'esercente accetta la carta.
È il parametro più determinante di una carta di pagamento, e il meno spiegato. Sta nelle prime cifre del numero, non compare su nessun estratto conto, ed è però quello che spiega perché una carta passa da un esercente e fallisce dal successivo.
In breve
Il BIN è costituito dalle prime sei-otto cifre di una carta. Indicano all'esercente il circuito di pagamento, il paese di emissione e il tipo di prodotto — prepagata, di debito o di credito. Un esercente che accetta solo carte domestiche, o che rifiuta il prepagato, decide su queste sole cifre, prima ancora di verificare il saldo.
Cosa codifica il BIN
- Lunghezza
- 6–8 cifre
- Circuito
- sì
- Paese di emissione
- sì
- Tipo di prodotto
- sì
- Nome della banca
- l'emittente
Cosa vede l'esercente
Al momento del pagamento, l'esercente interroga una banca dati di BIN e ottiene tre informazioni prima di ogni autorizzazione: quale circuito tratta la carta, in quale paese è stata emessa, e di quale tipo è. Può rifiutare su questi soli criteri, senza che la transazione raggiunga mai l'emittente. Per questo alcuni rifiuti sono istantanei e non figurano da nessuna parte nello storico della carta.
Prepagata, debito, credito
Il tipo conta quanto il paese. Una carta prepagata non consente alcuno scoperto: il pagamento passa se il saldo basta, e fallisce altrimenti. Gli esercenti che hanno bisogno di una garanzia anziché di un pagamento immediato — cauzioni d'albergo, noleggi di veicoli, abbonamenti con fatturazione differita — rifiutano spesso il prepagato per questa ragione, ed è una decisione razionale da parte loro, non un capriccio.
Il paese di emissione
Un hosting statunitense può accettare solo carte statunitensi. Una piattaforma europea può esigere una carta dello Spazio economico europeo per ragioni di conformità. Un esercente asiatico può rifiutare entrambe. Nessuno di questi rifiuti è arbitrario: vengono da vincoli regolamentari, da politiche antifrode o da contratti di convenzionamento. Scegliere la giusta zona di emissione è l'unica leva di cui dispone il portatore.
Tre zone, un solo saldo
Emettiamo su tre zone: europea per l'euro, statunitense per il dollaro, di Hong Kong per il dollaro di Hong Kong. Un conto può portare tutte e tre le carte, alimentate dallo stesso saldo. La conversione avviene al momento del pagamento, al tasso interbancario maggiorato del nostro margine dichiarato. Poiché il dollaro di Hong Kong è ancorato al dollaro statunitense entro una banda stretta, il valore di una carta HKD segue da vicino quello di una carta USD: ciò che cambia è la zona di emissione, non il potere d'acquisto.
Ciò che scegliere un BIN non fa
Scegliere una zona di emissione non è scegliere una banca. Una carta porta il nome dell'istituto che la emette, e nessun terzo può emettere a nome di una banca di cui non è mandatario. È importante perché la domanda «posso avere una carta a nome di quella banca?» torna di continuo, e perché i siti che rispondono di sì sono senza eccezione delle truffe.
Verificare un BIN da soli
Alcune banche dati di BIN pubbliche permettono di verificare il paese e il tipo di una carta a partire dalle sue prime cifre. Sono utili per capire un rifiuto a posteriori, e per verificare che una carta ricevuta corrisponda a quanto annunciato. La loro qualità è disomogenea e i loro dati a volte superati — ma sul paese e sul tipo di prodotto sbagliano di rado.
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