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Le BIN décide si le marchand accepte la carte.

C'est le paramètre le plus déterminant d'une carte de paiement, et le moins expliqué. Il tient dans les premiers chiffres du numéro, il n'apparaît sur aucun relevé, et c'est pourtant lui qui explique pourquoi une carte passe chez un marchand et échoue chez le suivant.

En bref

Le BIN, ce sont les six à huit premiers chiffres d'une carte. Ils indiquent au marchand le réseau de paiement, le pays d'émission et le type de produit — prépayé, débit ou crédit. Un marchand qui n'accepte que les cartes domestiques, ou qui refuse le prépayé, prend sa décision sur ces chiffres seuls, avant même de vérifier le solde.

Ce que le BIN encode

Longueur: 6 à 8 chiffres
Réseau: oui
Pays d'émission: oui
Type de produit: oui
Nom de la banque: l'émetteur

Ce que le marchand voit

Au moment du paiement, le marchand interroge une base de BIN et obtient trois informations avant toute autorisation : quel réseau traite la carte, dans quel pays elle a été émise, et de quel type elle est. Il peut refuser sur ces seuls critères, sans que la transaction atteigne jamais l'émetteur. C'est pourquoi certains refus sont instantanés et ne figurent nulle part dans l'historique de la carte.

Prépayé, débit, crédit

Le type compte autant que le pays. Une carte prépayée ne permet aucun découvert : le paiement passe si le solde suffit, et échoue sinon. Les marchands qui ont besoin d'une garantie plutôt que d'un paiement immédiat — cautions d'hôtel, locations de véhicule, abonnements avec facturation différée — refusent souvent le prépayé pour cette raison, et c'est une décision rationnelle de leur part, pas un caprice.

Le pays d'émission

Un hébergeur américain peut n'accepter que des cartes américaines. Une plateforme européenne peut exiger une carte de l'Espace économique européen pour des raisons de conformité. Un marchand asiatique peut refuser les deux. Aucun de ces refus n'est arbitraire : ils viennent de contraintes réglementaires, de politiques anti-fraude ou de contrats d'acquisition. Choisir la bonne zone d'émission est le seul levier dont dispose le porteur.

Trois zones, un seul solde

Nous émettons sur trois zones : européenne pour l'euro, américaine pour le dollar, hongkongaise pour le dollar de Hong Kong. Un compte peut porter les trois cartes, alimentées par le même solde. La conversion se fait au moment du paiement, au taux interbancaire majoré de notre marge affichée. Le dollar de Hong Kong étant arrimé au dollar américain dans une bande étroite, la valeur d'une carte HKD suit de près celle d'une carte USD : ce qui change, c'est la zone d'émission, pas le pouvoir d'achat.

Ce que choisir un BIN ne fait pas

Choisir une zone d'émission, ce n'est pas choisir une banque. Une carte porte le nom de l'établissement qui l'émet, et aucun tiers ne peut émettre au nom d'une banque dont il n'est pas mandataire. C'est important parce que la question « puis-je avoir une carte au nom de telle banque ? » revient constamment, et parce que les sites qui répondent oui sont sans exception des arnaques.

Vérifier un BIN soi-même

Des bases de BIN publiques permettent de vérifier le pays et le type d'une carte à partir de ses premiers chiffres. Elles sont utiles pour comprendre un refus après coup, et pour vérifier qu'une carte reçue correspond bien à ce qui était annoncé. Leur qualité est inégale et leurs données parfois périmées — mais sur le pays et le type de produit, elles se trompent rarement.

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Le BIN décide si le marchand accepte la carte.

Ce que le BIN encode

Ce que le marchand voit

Prépayé, débit, crédit

Le pays d'émission

Trois zones, un seul solde

Ce que choisir un BIN ne fait pas

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